annonce
Lån ved køb af fast ejendom
Hvilke muligheder er der, når du skal låne penge til at købe bolig for?
29 marts 2007
Når man køber hus, lejlighed eller anden fast ejendom er det
de færreste, der betaler den fulde pris kontant. Det mest almindelige er, at
man finansierer købet ved en kombination af kontant betaling, et boliglån i
banken samt lån i ejendommen - et såkaldt realkreditlån.
Realkreditlån optages hos et realkreditinstitut, der låner
penge ud mod at få pant i ejendommen som sikkerhed for lånet.
For helårsboliger udgør den kontante betaling typisk 5 procent
af købesummen, banklånet 15 procent og realkreditlånet de resterende 80
procent.
Boliglån
- Et boliglån er dyrere end et realkreditlån og ligger typisk med en rente på 6-10 procent.
- Det kan derfor godt betale sig efter et par år at skifte boliglånet ud med et tillægslån, som man optager i et realkreditinstitut. Det kræver dog, at boligens pris er steget, eller at man har betalt så meget af på lånet, at der er opsparet friværdi i boligen.
- Hvis man køber en andelsbolig kan man også tage et såkaldt andelsboliglån, hvor banken får pant i ens andel - et sådant lån kan også tages med afdragsfrihed.
Realkreditlån
- Med et realkreditlån kan man låne op til 80 procent af den kontante købesum, når der er tale om en helårsbolig.
- For sommer- og fritidshuse gælder det, at man kan låne op til 60 procent af ejendommens værdi.
- Lånenes løbetid kan variere fra 1-30 år.
Overordnet set kan man vælge mellem tre forskellige typer realkreditlån:
Fastforrentet obligationslån
- Med et fastforrentet obligationslån kender man renten på lånet i hele dets løbetid. Det er obligationernes kurs, den dag man køber dem, der bestemmer, hvor meget, man får udbetalt.
- Ligger obligationen i kurs 95 betyder det, at man får udbetalt 95 kroner for hver 100 kroner, man låner. Der er med andre ord et kurstab på 5 kroner, når man optager lånet. Det er derfor godt, hvis kursen ligger så tæt på 100 som overhovedet muligt.
- Fastforrentede lån er som regel dyrere end lån med variabel rente. Til gengæld kan man sove roligere om natten, fordi man ikke behøver at spekulere på, om renten stiger.
Rentetilpasningslån
- Med et rentetilpasningslån følger renten markedsrenten. Når renten er lav, opnår manden lavest mulige ydelse. Til gengæld er man aldrig sikker på, hvad man fremover skal betale i rente for sine lån.
- Det mest populære rentetilpasningslån er det såkaldte F1 lån, der skal refinansieres én gang om året. Det betyder, at renten på lånet lægges fast én gang om året i december måned.
Lån med renteloft
- Den nyeste form for realkreditlån er lån med renteloft - også kaldet garantilån. Med denne lånetype forsøger man at kombinere det bedste fra obligationslån og rentetilpasningslån. Renten kan svinge i takt med markedsrenten, men kun indtil den når loftet på eksempelvis 5 procent - så låses renten fast.
- Renten på denne type lån er typisk lavere end på et fastforrentet lån men højere end på et flekslån. Renten på garantilån fastsættes to gange årligt.
Afdragsfrihed
- Med et afdragsfrit lån skal man kun betale renter og bidrag på sit realkreditlån. Det er muligt at slippe for at betale afdrag i op til 10 år. Lånet kan efter 10 år afløses af et nyt afdragsfrit løn, der løber i 30 år. På den måde er det muligt at lade den ene afdragsfrie periode afløse den anden.
- Afdragsfrie lån kan tages både som fastforrentet obligationslån eller som rentetilpasningslån. Man sparer ca. 2.000 kroner om måneden per million kroner, man låner, ved ikke at betale afdrag.
SDO-lån
- Inden for få måneder ventes en ny type boliglån på markedet, de såkaldte SDO-lån særligt dækkende obligationer. Det er bankerne, der udsteder de nye lån, der er at sammenligne med traditionelle realkreditlån. Med lånet, som er uden maksimal løbetid, får også banker og sparekasser mulighed for at udstede lån med pant i fast ejendom.
- Det er endnu usikkert, om renten bliver lavere end på traditionelle realkreditlån. Til gengæld ligger det fast, at man med SDO-lån kun vil kunne belåne 70 procent af boligens værdi - denne grænse ventes dog hurtigt hævet til 75 procent.
